Большинство из нас редко задумывается о таком виде страхования. Чаще всего к этой мысли подталкивают сложившиеся обстоятельства – сосед подхватил сильное воспаление легких или упал с лыж в горах, вследствие чего получил серьезную травму. Обычно только в т.
1. От несчастного случая
Практически все СК предлагают клиенту полис страхования от несчастных случаев. Этот вид страхования – позволяет сохранить материальное благосостояние семьи в случае получения травмы, инвалидности или же смерти застрахованного лица. От добровольного медицинского страхования, программа страхования от несчастных случаев отличается тем, что денежная выплата производится за сам факт получения травмы (смерти), в то время как при ДМС покрываются реальные медицинские расходы, понесенные клиентом.
Страховая сумма при покупке полиса от несчастных случаев выбирается клиентом. Например, в СК ИНГО Украина она составляет от $3 тыс. до $30 тыс. в год. От величины этого показателя зависит размер страховых выплат. В случае смерти от несчастного случая наследники (или другие лица, указанные в полисе страхования) получают 100% страховой суммы (столько же клиент получает при установлении І группы инвалидности). Получение ІІ и ІІІ группы инвалидности выплачивается в размере 70% и 50% страховой суммы соответственно. Получение клиентом травмы, которая не стала причиной инвалидности, выплачивается в размере от 0,5% до 60% в зависимости от степени повреждения.
К событиям, которые признаются страховым случаем, относятся:
– травма, полученная в результате несчастного случая;
– случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, промышленными или бытовыми, недоброкачественными пищевыми продуктами, лекарствами – за исключением пищевой токсической инфекции, сальмонеллеза, дизентерии и др.;
– заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
– патологические роды или внематочная беременность, которые привели к удалению органов (матки, обеих или одной трубы, яичников);
– случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаления в результате неправильных медицинских манипуляций.
Но при этом всем нужно помнить, что вышеназванные события могут не признать страховым случаем, если клиент наносил травмы умышленно или в момент несчастного случая был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
2. Добровольное медицинское
В развитых странах наличие такого полиса – гарантия того, что, что бы с вами ни случилось, вам окажут немедленную медицинскую помощь. У нас этот вид страхования пока что только развивается, но клиенты у него уже есть.
Программа добровольного медицинского страхования нередко состоит из нескольких пакетов, которые можно приобрести как комплексно, так и «поштучно». Например, существует ряд программ с приставкой «помощь» – неотложная, стационарная, стоматологическая и т. д.
Рассмотрим один из предлагаемых пакетов – неотложная помощь. На наш взгляд, он наиболее востребован клиентами (например, поскользнувшись и получив перелом ноги во дворе дома, мы первым делом звоним в «скорую»). Покупая эту программу, получаем:
– неотложную круглосуточную медицинскую помощь выездных бригад (общего профиля, специализированных: травматологической, кардиологической, противошоковой и др.);
– первичный осмотр и установление предварительного диагноза;
– оказание первой неотложной помощи, включая проведение мероприятий по ликвидации состояний, угрожающих жизни больного;
– проведение лабораторной экспресс-диагностики, а также использование инструментальных методов диагностики для установления диагноза;
– проведение экстренной госпитализации застрахованного лица в медучреждение соответствующего профиля;
– обеспечение необходимыми медикаментами для оказания неотложной помощи, а также необходимым современным медицинским оборудованием во время оказания помощи и проведения транспортировки.
Стоимость конкретного полиса ДМС в отечественных страховых компаниях варьируется от $100 до 1 тыс. в год (в среднем 5–15% от страховой суммы) и зависит от множества факторов. Прогнозировать существенное снижение цен по ДМС в ближайшее время не приходится.
3. Долгосрочное страхование
Страхование жизни – это также и способ уберечь семью от трудностей в случае преждевременной потери кормильца. Но есть еще один важный аспект – это накопление средств на своем счете в страховой компании. При помощи долгосрочного страхования жизни можно, например, скопить определенную сумму на старость, оплату обучения детей, длительного лечения.
Каким образом? Срабатывает следующий механизм:
– вы заключаете договор долгосрочного страхования жизни;
– вносите определенную сумму единоразово или периодическими платежами;
– на вашем счету накапливаются ваши же средства;
– в случае потери трудоспособности или смерти, накопленные средства плюс деньги от страховой компании (в итоге – сумма, оговоренная в страховом договоре) поступают прямым наследникам или лицам, указанным в завещании;
– если по истечении срока договора страховой случай не наступил, деньги выплачиваются как с банковского счета – единоразово или помесячно (определенная сумма).
Полисы страхования жизни действуют не менее 3-х лет (обычно, на срок 5–30 лет, можно и пожизненно). Они предусматривают: обязательные выплаты (при смерти застрахованного лица), выплаты на выбор (при дожитии застрахованного лица до указанного возраста или события) и дополнительные выплаты (при потере трудоспособности или заболевания критической болезнью).
Полис страхования имеет две стоимости, которые держатель может использовать в качестве залога или поручительства:
– страховую сумму, которая заранее оговорена и выплачивается в случае смерти (полной нетрудоспособности) застрахованного лица;
– выкупную сумму, которая выплачивается при досрочном прекращении действия полиса (она является имущественным правом держателя и зависит от того, сколько денег выплачено на момент прекращения полиса).
По полису ежегодно начисляются обязательные бонусы, увеличивающие сумму будущих страховых выплат.